房贷计算器（等额本息 / 等额本金）

这个房贷计算器能做什么

买房签合同之前，最需要搞清楚的其实只有三件事：每个月要还多少钱、一共要还多少利息、两种还款方式差多少。这个工具就是为这三件事做的：

• 等额本息与等额本金都能算：同一次输入可以切换两种方式，也可以点「对比两种方式」把两条结果并排放在一起看，差额直接写出来。
• 给出逐月还款计划表：不是只给一个「月供」数字，而是把每一期的月供、本金、利息、剩余本金都列出来，能看清「前期还的几乎全是利息」到底是什么意思。
• 计划表可导出：表格下面可以把整份还款计划展开成 CSV，粘进 Excel 就能自己做提前还款的测算。
• 金额精确到分：全程按「分」做整数运算，而不是拿浮点数一路累加，所以各期本金加起来正好等于贷款本金，末期不会多出几毛钱的尾巴。
• 纯本地计算：不联网、不上传、不留记录，关闭页面即消失。

怎么用

1. 贷款金额填单位万元的数字：贷 100 万就填 100，85.5 万就填 85.5。从表格里复制来的「1,000,000」这类带逗号、带全角数字的内容也能识别。
2. 贷款期限填整数年，最长 30 年（360 期）。组合贷、接力贷这类更长的年限请分段计算。
3. 年利率只填百分号前面的数字：合同写「年利率 3.6%」就填 3.6，不要填月利率，也不要填「LPR-30BP」这种写法。利率请以借款合同或银行 APP 里的实际执行利率为准。
4. 选好还款方式，点「开始计算」；想两种方式放一起比较就点「对比两种方式」。
5. 不熟悉怎么填可以点「填个示例」，会填进一组常见的数字（100 万 / 30 年 / 3.6%），再改成你自己的。

两种还款方式到底差在哪

等额本息的「每月还款额」是固定的，所以前期月供里利息占比很高、本金还得慢，剩余本金下降得也慢；等额本金的「每月本金」是固定的，利息按剩余本金算，所以月供一开始最高、之后逐月往下走，整体少付利息。两者没有绝对的好坏：等额本息胜在前期压力小、现金流好安排；等额本金胜在总利息少、更早把本金还掉。常见的判断办法是，如果预计几年内会提前还款，等额本金省下的利息更明显；如果这几年手头本来就紧，等额本息会舒服很多。把两种结果放在一起对比，比听别人说更直观。

常见问题

等额本息和等额本金应该怎么选？

等额本息每月还款额固定，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定、不想前期压力太大的人；等额本金每月还的本金固定，月供从高到低逐月递减，总利息更少，但前期月供明显更高，适合当前收入较高、以后可能提前还款的人。同样的金额、年限和利率下，等额本金的总利息一定比等额本息少，代价是前几年每个月要多掏一笔钱。所以真正要问的不是「哪个更划算」，而是「前几年我每个月多拿得出这一笔吗」。

为什么我算出来的月供和银行的不完全一样？

三个常见原因：一是你填的年利率和合同上的实际执行利率不同，有的贷款是 LPR 加减基点，也可能是浮动利率，每年重定价；二是银行按天计息、按月结息，放款日往往不在整月，首期和末期的天数与标准整月不一致；三是四舍五入口径不同，本工具把每期金额都精确到分，有的银行按元处理。差几元到几十元属于正常现象，最终请以银行的还款计划表为准。本工具的价值在于把两种方式的差距、以及利息的大致量级算清楚，而不是替代银行的对账单。

提前还款划算吗，应该选缩短年限还是减少月供？

先看合同：多数银行要求还款满一年后提前还款才免违约金，时间太早有的会按比例收费，具体写在借款合同里。再看方式：缩短年限能省下更多利息，因为计息本金更快归零；减少月供能立刻降低每月压力，但省下的利息少一些。等额本息前期利息占比高，越早提前还越划算；到了还款后期，剩下的大部分已经是本金，提前还款的意义就小很多。本工具可以帮你算清提前还款之前的月供与利息总额，提前还款本身请以银行的测算为准。

我填的贷款金额、年限和利率会被上传吗？

不会。所有计算都在你自己的浏览器里完成，本金、年限、利率只存在于当前页面，不会发送到任何服务器，也不会被保存。本站没有账号体系、不需要登录，关掉页面这些数字就没了。如果你是在公司电脑上顺手算一下自己的房贷，这一点会比较安心。